Uno de los términos que más oímos cuando hablamos de hipotecas es el famoso euríbor, un índice de referencia en el que están basadas el 80% de las hipotecas españolas. Te explicamos qué es el euríbor, cómo afecta a tu hipoteca, cuál es su valor actual y qué tienes que tener en cuenta antes de contratar tu hipoteca. Puedes encontrar y comparar las mejores hipotecas y euríbor en nuestra comparativa:

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Todo sobre la relación entre hipotecas y euríbor

Al hablar de préstamos hipotecarios, sobre todo si lo hacemos de tipo variables, debemos tener en cuenta que hipotecas y euríbor van de la mano. El euríbor es un índice de referencia que se calcula en base al promedio en el que las entidades bancarias se están prestando dinero en el mercado interbancario del euro. Es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate (tipo europeo de oferta interbancaria). Para calcularlo, se toman como referencia 26 de los principales bancos que operan en Europa. Participan principalmente bancos europeos, pero también algunos internacionales que realizan operaciones importantes en la eurozona. En la actualidad, la relación entre hipotecas y euríbor está dando que hablar porque el índice se encuentra en uno de sus porcentajes más bajos.

Hipotecas y euríbor ¿qué pasa cuando el índice sube?

La relación entre hipotecas y euríbor en España es muy estrecha, ya que la mayoría de préstamos hipotecarios están referenciados a este índice. Si contratamos hipotecas con euríbor como referencia del interés, debemos saber que cuando el índice sube, la cuota se encarece y viceversa. Estas hipotecas calculan sus intereses sumando el índice a un diferencial previamente pactado con el banco. Si, por ejemplo, hemos contratado una hipoteca a diferencial 1 % + euríbor, si este índice está a un valor bajo como el 0’3 % pagaremos un 1’3 % de intereses (a esto hay que sumarle comisiones, productos vinculados y otros gastos). Si el euríbor está situado en valores altos como el 5’3%, pagaremos un 6’3% de intereses.

Por lo tanto, el dúo hipotecas y euríbor es un factor muy relevante en la cuota de los préstamos hipotecarios. En la actualidad, muchas hipotecas han optado por bajar sus diferenciales y el euríbor está en uno de sus índices históricos más bajos, por lo que los intereses han disminuyendo considerablemente. En algunas hipotecas referenciadas a otros índices los bancos incluso se han visto obligados a pagar a sus clientes tipos negativos.

¿Cada cuánto se hace el cálculo del euríbor?

Los bancos aportan sus datos a diario, y es posible consultar el estado del euríbor en sus páginas. La mayoría de hipotecas están referenciadas a un euríbor a 1 año, en el que se hace una revisión cada 12 meses. En algunos casos se actualiza la relación entre hipotecas y euríbor cada 6 meses y en épocas de fuertes bajadas del euríbor, estas revisiones pueden beneficiarnos. En la actualidad, por ejemplo, el euríbor a 1 mes se encuentra en negativo, por lo que si tuviéramos una hipoteca referenciada a 1 mes con un diferencial muy bajo el banco incluso podría llegar a pagarnos.

Euríbor hoy: cuál es la evolución mensual del índice

Justo antes de la crisis, la relación entre hipotecas y euríbor comenzó a aparecer en los medios constantemente, ya que en 2008 el índice del euríbor se situó varios meses por encima del 5 %. En septiembre de 2008 se alcanzó el máximo valor, con un 5,38 %. En la actualidad, el euríbor se encuentra en uno de sus índices más bajos, ya que en marzo de 2015 estaba al 0’22% y en el mes de abril del año pasado se situó en un valor mínimo histórico de 0,18 %. Desde entonces, el euríbor ha seguido bajando hasta alcanzar el -0,056 % en el pasado mes de julio. Los pronósticos apuntan a que no se van a producir grandes subidas en los próximos meses, por lo que las cuotas de las hipotecas no se verán muy afectadas. Sin embargo, esto es algo que nunca se puede saber a ciencia cierta, así que es difícil hacer una previsión exacta.

Hipotecas a tipo fijo o variable: ¿qué es mejor?

Para ser conscientes de la importancia de la unión hipotecas y euríbor, debemos saber que el 80 % de las hipotecas españolas son variables y dentro de ellas, el 90 % son referenciadas al euríbor a 12 meses. Sin embargo, en la actualidad muchos bancos están empezando a ofrecer interesantes hipotecas a tipo fijo, las cuales suelen tener unos intereses más elevados pero nos permiten saber desde el primer momento cuánto vamos a pagar, sin tener que depender de las fluctuaciones del mercado, por lo que son mucho más estables.

Antes de contratar hipotecas a tipo fijo, es conveniente fijarse en las tendencias del euríbor. Pueden ser una opción interesante si creemos que este índice va a subir, afectando a las hipotecas y el euríbor, aunque suelen ser más caras. También existen seguros contra la subida del euríbor que podemos contratar.

Créditos hipotecarios y IRPH vs hipotecas y euríbor ¿qué me conviene?

Aunque la mayoría están referenciadas al euríbor, más de 1 millón de hipotecas en España están basados en otro índice llamado IRPH. IRPH son las siglas de Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Se trata de un índice calculado en base a la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios que han sido concedidos por las entidades y que es publicado mensualmente por el banco de España. Aunque el IRPH suele padecer menos oscilaciones, en general, el euríbor siempre se encuentra en índices inferiores, por lo que suele convenirnos más una hipoteca basada en este índice. En la actualidad, muchos hipotecados están intentando cambiar sus hipotecas de IRPH a hipotecas con euríbor.

¿Qué es la cláusula suelo? ¿Afecta a la relación hipotecas y euríbor?

La cláusula suelo de las hipotecas es una “norma” fijada por algunas entidades bancarias en sus hipotecas que establece un índice mínimo por debajo del cual, aunque baje el euríbor, el cliente no podrá beneficiarse de esta bajada. Si, por ejemplo, tu banco había fijado el suelo en un 3% y en la actualidad el euríbor está situado alrededor del 0’3%, vas a tener que pagar igualmente el 3%.

En la actualidad, esta cláusula está desapareciendo, ya que en muchos casos se ha llegado a considerar abusiva en los tribunales y se ha considerado que muchas personas no habían sido debidamente informadas, por lo que muchos clientes la están denunciando con éxito. Recientemente el Tribunal Supremo ha dictado una sentencia que dictamina que todos los afectados que hayan pagado más por su hipoteca debido a la cláusula suelo podrán recuperar su dinero a partir de mayo de 2013, si son capaces de demostrar que ha habido falta de transparencia en su contrato. Se considera que no hemos sido debidamente informado si en nuestro contrato no aparecía por ningún sitio que nuestra hipoteca pasaría a comportarse como una de tipo fijo ante determinadas bajadas del euríbor.

Hipotecas y euríbor plus

Después de que la Comisión Europea haya denunciado que algunos de los principales bancos internacionales han manipulado los datos del euríbor, y tras el intento fallido de crear el IRS, un índice alternativo al euríbor, se está gestando el nuevo euríbor Plus, un índice que está llamado a tomar el testigo para regir la relación entre hipotecas y euríbor.

Se trata de una nueva fórmula que se basará en operaciones ya realizadas en el mercado interbancario. Todavía se desconoce la fórmula exacta con la que se calculará el nuevo índice, pero todos los pronósticos apuntan a que se producirá una subida de los intereses que afectará a la relación entre hipotecas y euríbor, aunque, una vez más, es algo imposible de predecir. Este nuevo índice probablemente entrará en funcionamiento y a modo de prueba durante el primer semestre de 2017.

¿Cómo utilizar nuestra comparativa de hipotecas y euríbor?

En MiPrestamo.es también tenemos muy en cuenta el fuerte lazo que une a hipotecas y euríbor y, por eso, podemos comparar totalmente gratis las mejores hipotecas del mercado referenciadas al euríbor en nuestra web. Tan solo tenemos que abrir las fichas para conocer al detalle todas las características de cada hipoteca: TAE, TIN, comisiones, etc. y el análisis de nuestros expertos. También podremos leer opiniones de otros usuarios y publicar dudas. Si nos gusta alguna hipoteca, debemos darle al botón “contratar” o “solicitar información”, el cual nos redirigirá a la página web de la entidad para que podamos solicitarla online.

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