La polémica clausula suelo de las hipotecas está en boca de todos tras la última sentencia del Tribunal Supremo, que la ha condenado por falta de transparencia. Los afectados por la cláusula son muchos y sus pérdidas se cuentan por miles de Euros. Ahora por fin es posible ir al banco a reclamar sin necesidad de pasar por juicios, y conseguir que te devuelvan el dinero pagado de más. Te explicamos cómo reclamar y te mostramos las mejores hipotecas de MiPrestamo.es. Compáralas y encuentra la hipoteca que más se adapta a tus necesidades.

Hipoteca variable de Coinc

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Hipoteca fija de Coinc

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Hipoteca Fija de Bankinter

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Hipoteca variable de hipotecas.com

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Hipoteca Open Variable de Openbank

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Hipoteca Open Fija de Openbank

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Hipoteca Tipo Fijo de hipotecas.com

Hipoteca Tipo Fijo de hipotecas.com

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SOBRE NOSOTROS:

MIPRESTAMO.ES es un comparador de productos financieros desde el que puedes consultar las condiciones de diversos préstamos, tarjetas e hipotecas. No presta dinero ni recoge solicitudes de crédito de sus usuarios, sólo facilita el acceso a otras webs en las que podrás pedir un préstamo.

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¿Cuánto puedes reclamar a tu banco por tu cláusula suelo?

El juzgado Mercantil número 11 de Madrid ha declarado nulas las cláusulas suelo que más de 40 entidades bancarias españolas incluyeron en los créditos hipotecarios con tipo de interés variable de sus clientes. Estas cláusulas han sido anuladas por ser abusivas y por tener poca transparencia. Según la sentencia, la cual se apoya en la jurisprudencia del Tribunal Supremo del 2013, los intereses de más pagados por las cláusula suelo de las hipotecas deberán ser reembolsados con un retroactividad parcial hasta el 2013.

¿Qué es y cómo afecta la cláusula suelo a las hipotecas?

En la relación entre hipotecas y euríbor ha cogido mucha importancia la cláusula suelo de las hipotecas, la cual es una cláusula establecida por los bancos para protegerse de determinadas bajadas del euríbor. La cláusula suelo de las hipotecas fija un límite a partir del cual, si baja el euríbor, una hipoteca de tipo variable pasa a convertirse en una hipoteca de tipo fijo. Si, por ejemplo, el suelo es del 2% y el euríbor se sitúa en un 0’300%, el cliente seguirá pagando un 2%, lo que supone un  1’7% más que si no hubiera suelo. Aunque en la actualidad la mayoría de bancos están eliminando la cláusula suelo de las hipotecas, hace unos años era una cláusula muy común en un gran número de contratos. Por otro lado, muchos bancos también establecen un “techo” para sus hipotecas, que también protege a los clientes de las subidas del euríbor, aunque esta cláusula está mucho menos extendida.

¿Se puede reclamar por la cláusula suelo de las hipotecas?

Hasta el momento, si queríamos reclamar por las cláusula suelo de las hipotecas en España, teníamos que ir a juicio. Sin embargo, una sentencia del Tribunal Supremo de febrero de 2015 ha dictaminado que los bancos y cajas tendrán que devolver el dinero pagado de más por las hipotecas desde mayo de 2013 a todos aquellos que puedan demostrar que ha habido falta de transparencia. Si nuestro contrato no especifica claramente que la hipoteca pasaría a convertirse en una hipoteca de tipo fijo ante determinadas bajadas del euríbor, es que hay falta de transparencia y la cláusula puede considerarse abusiva. Una vez demostrada la falta de transparencia, sólo tenemos que ir al banco y reclamar por la cláusula suelo de las hipotecas que tengamos. Si el banco nos da largas o se niega, podemos acudir a alguna plataforma de reclamación colectiva o demandar por la vía judicial a nuestra entidad bancaria.

La cláusula suelo de las hipotecas también se considera abusiva si ha habido falta de proporcionalidad entre el suelo y el techo del préstamo hipotecario o si ha existido falta de reciprocidad, es decir, que se ha pactado un suelo pero no un techo.

¿Qué es el euríbor y qué tiene que ver con la cláusula suelo de las hipotecas?

El euríbor es un índice de referencia utilizado en la mayoría de las hipotecas españolas. Se calcula en base al promedio en el que se prestan dinero los principales entidades bancarias en el mercado interbancario del euro. Unido al diferencial, que se pacta con cada banco y se mantiene fijo durante toda la vida de nuestra hipoteca, el euríbor establece cuántos intereses pagaremos por nuestra hipoteca. Al tratarse de un índice cambiante, sus subidas y bajadas harán cambiar la cuota de nuestra hipoteca. Se utiliza este índice para adaptar las cuotas a las subidas y bajadas de la economía.

En 2008, pudimos ver como el euríbor alcanzaba máximos históricos, situándose varios meses por encima del 5% y encareciendo considerablemente las hipotecas. Sin embargo, en la actualidad se encuentra en uno de sus índices más bajos. En enero de 2015, por ejemplo, cerró con un 0’298%. Estas fuertes bajadas podrían haber beneficiado a miles de hipotecados españoles, pero muchos no pudieron beneficiarse completamente debido a la cláusula suelo.

Aunque en España lo más típico es encontrar hipotecas referenciadas al euríbor (el 90 % de los préstamos hipotecarios con tipo de interés variables en nuestro país se basan en la relación hipotecas y euríbor), también es posible conseguir hipotecas IRPH. Este es otro índice mucho menos común pero que también existe y que se basa en el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios.

¿La cláusula suelo afecta a todo tipo de hipotecas?

Cuando vamos a contratar una hipoteca debemos saber que existen 3 tipo de hipotecas en función de cómo las vamos a pagar. Por un lado tenemos las hipotecas fijas, las cuales tienen una cuota mensual con una cantidad fija. En segundo lugar, tenemos las hipotecas variables que reciben este nombre porque la cuota será mayor o menor en función de si eñ índice de referencia al que está fijada sube y baja. Ese índice de referencia suele ser el ya citado euríbor, aunque hay casos en los que la referencia es el IRPH. Por último, también podemos encontrar entidades que ofertan hipotecas mixtas, que como su propio nombre indica, tienen unas cuotas con coste fijo en el inicio del período para después pasar a ser unas cuotas con coste variable.

Sabiendo los tipos de hipotecas existentes, para contratar hipotecas baratas debemos saber también que la cláusula suelo es aplicable a las hipotecas variables (las mixtas en su periodo variable también), puesto que son las que están referenciadas a las subidas y bajadas de los distintos índices, ya sea el euríbor o el IRPH.

¿Quién me puede ayudar a reclamar por la cláusula suelo?

Muchas veces, cuando nos encontramos con problemas con el banco, podemos sentirnos indefensos y sin conocimientos suficientes como para enfrentarnos a nuestra entidad. Sin embargo, si queremos reclamar, ya sea por una cláusula suelo o por otra cuestión,  existen varias asociaciones que nos ayudarán, ofreciéndonos apoyo legal:

  • ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros): Esta asociación es la responsable de la reciente nulidad de las cláusulas suelo de las hipotecas, puesto que ha dirigido la demanda de unos 15.000 afectados contra 40 entidades bancarias.
  • FACUA (Consumidores en Acción): Esta organización también ha ofrecido sus servicios y presentó una plataforma en su día para defender los derechos de los afectados de esta cláusula hipotecaria
  • OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): Esta organización, en su día, presentó un escrito en el Parlamento contra la cláusula suelo de las hipotecas.
  • AUSBANC (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios): Este grupo fue el primero que consiguió que se declarasen nulas las cláusulas suelo de las hipotecas en España. Además, también fue la primera organización en ayudar a los afectados por este punto abusivos que muchos créditos hipotecarios incluyeron en sus contratos.

Un consejo que te ofrecemos desde el comparador de hipotecas MiPréstamo.es es que antes de contratar cualquier tipo de préstamo hipotecario o del tipo que sea, te informes, planifiques tu economía y, sobre todo, leas detenidamente el contrato antes de firmarlo. Si algo no nos ha quedado claro debemos preguntarlo para evitar futuros sustos o gastos ocultos con los que no contábamos como la cláusula suelo de las hipotecas.

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